淺談電子商務(wù)中的電子支付方式
文章出處：http://psychicreadingswithdeb.com 作者：袁 方 人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年09月30日
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的不斷發(fā)展， 電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，漸漸成為人們生活中 不可缺少的一部分。顯然．傳統的支付方式由于其面對面的交易模式，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn) 足電子交易在線(xiàn)操作的要求，于是各種電子支付方式應運而生。它克服了傳統支付方式過(guò)程復雜、耗時(shí)、攜帶現金不方便等局限性， 因具有便利性，高效性 安全性 等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現出重要作用。
目前已經(jīng)廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類(lèi)：電子貨幣支付方式：電子支票支付方式；銀行卡支付方式 電子錢(qián)包。
一、電子貨幣支付方式
電子貨幣是通過(guò)計算機網(wǎng)絡(luò )以信息傳遞形式實(shí)現支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統貨幣相比 具有簡(jiǎn)便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現金(e-Cash)。電子現金是由Digicash公司開(kāi)發(fā)的。通過(guò)它們提供的e-cash客戶(hù)軟件“電腦錢(qián)包(cyberwallet) ”(商家和消費者都可以通過(guò)開(kāi)通賬戶(hù)獲得) 消費者可以從銀行提取e-cash ， 然后在自己的計算機上存貯e-cash。當需要購物并進(jìn)行貨幣支付的時(shí)候。貨幣銀行驗證貨幣的有效性并把真實(shí)的貨幣與e-cash交換，商家接收消費者支付的e-cash 完成貨幣支付過(guò)程。消費者也可以把存貯在自己計算機上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現金庫里。
由于電子現金沒(méi)有傳統貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付。例如一條網(wǎng)上新聞的收看一支MP3音樂(lè )的下載，等等。小額支付如今已經(jīng)變得十分流行，被更多人認可和接收。
二、電子支票支付方式
電子支票簡(jiǎn)單的說(shuō)就是攜帶數字簽名的數據報文。它通過(guò)使用數字簽名確認支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶(hù)。電子支票與傳統支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業(yè)務(wù)以及處理過(guò)程實(shí)現電子化和自動(dòng)化。因為數字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統支票具有更高的安全性。
從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點(diǎn)：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強，安全性高，業(yè)務(wù)白動(dòng)化，省時(shí)省錢(qián)等。支付者所填電子支票的結構和填寫(xiě)方式都類(lèi)似于傳統支票，除了必須的收款者姓名、賬號、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當支付過(guò)程開(kāi)始時(shí)，支付者把電子支票通過(guò)電子信箱發(fā)送給收款者。收款者取出電子支票并用數字簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)郵箱將電子支票發(fā)送到銀行：另一面，支付者把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行通過(guò)確認收款者的身份信息，再把款項轉入收款者賬戶(hù)。
三、銀行卡支付方式
顧名思義 銀行卡支付方式是依托銀行卡來(lái)完成支付過(guò)程。主要分為：結算卡、智能卡。
結算卡中比較常見(jiàn)的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。
信用卡是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號碼等。背面有磁條、簽名條等內容的具有消費信用的卡片?，F在常用的信用卡，一般單指貸記卡。即持卡人在信用額度內先消費、后還款。信用卡已經(jīng)成為人們消費的主流工具，它的工作流程和特點(diǎn)這里不再贅述。
借記卡是先存款、后消費，沒(méi)有透支功能的銀行卡。它除了具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能外，還具有基金和股票買(mǎi)賣(mài)等理財功能。借記卡提供了大量增值服務(wù)，方便人們的生活。
準確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務(wù)中的支付結算功能又類(lèi)似于銀行卡其消費額度，發(fā)卡標準等都高于信用卡且不循環(huán)信用，每月消費金額必須及時(shí)全數償還。
智能卡是一種比較特殊的卡類(lèi)支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡用來(lái)儲存，管理用戶(hù)個(gè)人信息 如私有密鑰、賬戶(hù)信息、信用卡密碼等。
智能卡中具有代表性的就是萬(wàn)事達國際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專(zhuān)用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入席卡器 當商家和持卡人的身份得到驗證后，商家請求結算，在持卡人的Mondex卡上驗證商家的數字簽名．而商家也同樣驗證持卡人的數字簽名，當雙方簽名得到確認后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額 同時(shí)相同金額就轉到商家賬號上。
智能卡的優(yōu)勢比較明顯，首先，信息存儲量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性．智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶(hù)才能使用且便于攜帶。但是智能卡必須有專(zhuān)用刷卡設備的支持，阻礙了它的發(fā)展。
四、電子錢(qián)包
電子錢(qián)包(Electronic Wallet)作為電子支付工具其實(shí)是一種計算機軟件。它的功能和傳統錢(qián)包相似．可存放電子現金、電子信用卡、用戶(hù)身份證書(shū)以及其他信息，而且可以進(jìn)行電子安全證書(shū)的管理，完成安全的電子交易，并進(jìn)行交易記錄的保存。利用電子錢(qián)包購物必須在電子錢(qián)包服務(wù)系統中進(jìn)行。用戶(hù)通常在銀行是有賬戶(hù)的，且必須安裝符合安全標準的電子錢(qián)包軟件，一般是免費提供的。在該軟件中有電子錢(qián)包管理器，用來(lái)對用戶(hù)的口令及其他數據進(jìn)行管理，還有電子交易記錄器，用來(lái)存貯和查詢(xún)用戶(hù)交易記錄。當需要進(jìn)行交易時(shí)，選擇所需的交易方式 就可以順利完成支付過(guò)程。目前已經(jīng)有VISACash、Mondex、MasterCard cash、CIip和Proton等電子錢(qián)包服務(wù)系統，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應用性強的電子錢(qián)包軟件。從電子錢(qián)包的功能和使用來(lái)看，電子錢(qián)包具有安全性高，適用性廣，記憶力強，管理高效，省時(shí)和支持小額支付等優(yōu)點(diǎn)。但電子錢(qián)包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具。并沒(méi)有通用標準，限制其廣泛使用和發(fā)展。
值得一提的是，隨著(zhù)手機業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機已經(jīng)相當于個(gè)人電子錢(qián)包被人們關(guān)注和使用，通過(guò)它可以進(jìn)行一些小額付費業(yè)務(wù)如話(huà)費，網(wǎng)費和月雜費的付費證券信息等?？梢哉f(shuō)，隨著(zhù)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，將來(lái)會(huì )有更多方式的業(yè)務(wù)會(huì )通過(guò)手機支付來(lái)完成。
文/西京學(xué)院科研處 袁方
