基于智能卡技術(shù)的手機移動(dòng)支付的探討

文章出處：http://psychicreadingswithdeb.com 作者：東信和平智能卡股份有限公司 聞易   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月07日

     前言

    網(wǎng)絡(luò )與通信技術(shù)的飛速發(fā)展、金融電子化的潮流、政府采納RFID技術(shù)，推動(dòng)電子支付網(wǎng)上和網(wǎng)下的業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)支付更是嶄露新角，專(zhuān)家斷言移動(dòng)支付是人類(lèi)歷史上迄今為止最為便捷的支付手段，移動(dòng)支付突破時(shí)間和空間的限制，節約了支付的時(shí)間成本和交通成本，移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的特點(diǎn)，移動(dòng)支付已經(jīng)衍生出很多異彩紛呈的應用。

    一、移動(dòng)支付市場(chǎng)篇

    移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境

    移動(dòng)支付關(guān)系到社會(huì )各個(gè)層面，它的發(fā)展需要借助各種市場(chǎng)環(huán)境。目前中國的移動(dòng)支付環(huán)境正發(fā)生著(zhù)巨大的轉變。作為移動(dòng)支付行業(yè)的兩個(gè)主要機構，移動(dòng)運營(yíng)商和金融機構的轉變必然成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的催化劑。

    在金融機構一端，EMV遷移已經(jīng)成為近幾年中國銀行業(yè)的主題，而中國銀聯(lián)已經(jīng)成為了移動(dòng)支付行業(yè)的排頭兵。

    在運營(yíng)商一端，工信部已經(jīng)發(fā)放了中國移動(dòng)、中國聯(lián)通及中國電信三張3G運營(yíng)牌照，這一舉動(dòng)大大加速了三大運營(yíng)商對3G網(wǎng)絡(luò )及相關(guān)應用的部署。

    放眼全球，移動(dòng)運營(yíng)商同金融機構的結合已經(jīng)成為趨勢，移動(dòng)支付的市場(chǎng)環(huán)境正逐步成熟。

    移動(dòng)支付生態(tài)系統及產(chǎn)業(yè)鏈 

    圖1列出了移動(dòng)支付行業(yè)的生態(tài)系統。行業(yè)各角色具體描述如下： 

    用戶(hù)：指使用移動(dòng)支付服務(wù)的移動(dòng)用戶(hù)。用戶(hù)擁有移動(dòng)手機及移動(dòng)支付用UICC智能卡。

    商戶(hù)：指可通過(guò)POS購買(mǎi)的商品或服務(wù)的提供商。商戶(hù)必須裝有移動(dòng)支付用POS才能讓移動(dòng)支付用戶(hù)使用移動(dòng)支付。

    商戶(hù)賬戶(hù)管理商：維護商戶(hù)可接受的借貸交易的商戶(hù)賬戶(hù)。商戶(hù)賬戶(hù)管理商提供商戶(hù)賬戶(hù)通過(guò)商戶(hù)使用支付網(wǎng)絡(luò )的認證及交易的清除。 

    發(fā)卡銀行：發(fā)卡銀行負責發(fā)行支付應用及用戶(hù)的金融個(gè)人化數據，發(fā)卡銀行同時(shí)要負責與用戶(hù)簽訂協(xié)議以提供支付服務(wù)。 

    支付方案提供商：支付方案提供商主要維護他們的支付網(wǎng)絡(luò )，同時(shí)為其所屬銀行提供認證等服務(wù)。支付方案提供商還要制定支付規范，提供交易處理的服務(wù)。比較有名的支付方案提供商包括：Visa，MasterCard，American Express，中國銀聯(lián)，JCB等。 

    移動(dòng)運營(yíng)商：移動(dòng)運營(yíng)商的職責包括： 

    維護網(wǎng)絡(luò )結構，支撐OTA通道，同時(shí)維護UICC上的支付應用； 

    提供支付應用的安全域，該安全域屬于發(fā)卡銀行或者商戶(hù)賬戶(hù)管理商； 

    提供用戶(hù)、手機及UICC智能卡； 

    提供用戶(hù)喜好的移動(dòng)服務(wù)。 

    可信服務(wù)提供商：負責移動(dòng)支付應用和服務(wù)的安全發(fā)布、提供和生命周期管理?？尚欧?wù)提供商需要與移動(dòng)運營(yíng)商及服務(wù)提供商有商業(yè)關(guān)系。 

    終端POS提供商：提供商戶(hù)POS機具。 

    UICC提供商：UICC提供商為移動(dòng)運營(yíng)商提供UICC卡片。該UICC卡片將是支付應用的執行體，必須帶有發(fā)卡銀行或可信服務(wù)提供商的安全域。UICC提供商必須與移動(dòng)運營(yíng)商有密切的商業(yè)來(lái)往。 

    手機制造商：為用戶(hù)提供手機。

    移動(dòng)支付的生態(tài)系統及產(chǎn)業(yè)鏈的形成是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，單靠一方的努力是無(wú)法形成的，必須由產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行良好的合作及達成共識才能逐漸形成。
　　
    做好產(chǎn)業(yè)鏈各自負責的環(huán)節，把產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節都打造得非常健壯，移動(dòng)支付生態(tài)系統才能完善，最終達成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及生態(tài)系統非常良好的分工協(xié)作關(guān)系。

    移動(dòng)支付的商務(wù)模式

    移動(dòng)支付目前來(lái)看，有四種商務(wù)模式可供參考。

    1. 移動(dòng)運營(yíng)商為運營(yíng)主體 -- 移動(dòng)運營(yíng)商同時(shí)也是可信服務(wù)提供商

    2. 以發(fā)卡銀行為運營(yíng)主體 -- 發(fā)卡銀行同時(shí)也是可信服務(wù)提供商

    3. 以獨立第三方為運營(yíng)主體 -- 由可信第三方擔任可信服務(wù)提供商 

    移動(dòng)支付平臺服務(wù)提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運營(yíng)商的第三方經(jīng)濟實(shí)體，同時(shí)也是連接移動(dòng)運營(yíng)商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過(guò)交易平臺運營(yíng)商，用戶(hù)可以輕松實(shí)現跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)。以第三方交易平臺為運營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：銀行、移動(dòng)運營(yíng)商、平臺運營(yíng)商以及SP之間分工明確、責任到位；移動(dòng)支付的發(fā)展目前還在培育階段，在市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運作能力等方面，都要求平臺運營(yíng)商具有很高的要求。

    4. 混合模式 – 由以上兩到三種模式混合而成，由各國國內的市場(chǎng)環(huán)境而定
此種模式是一種混合模式，需要根據各國的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)產(chǎn)生。在中國，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢是有中國銀聯(lián)及中國移動(dòng)共同成立的一家”混合型”公司，這樣的形式來(lái)推進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展是相對比較適合中國國內的市場(chǎng)環(huán)境的。

    二、移動(dòng)支付技術(shù)篇-解決方案

    移動(dòng)支付目前市場(chǎng)上推廣的方案有多種，大多數技術(shù)方案都還處于試用階段。下面簡(jiǎn)單描述一下市場(chǎng)上的技術(shù)方案。 

    Dual-interface技術(shù)方案。以韓國市場(chǎng)為代表，韓國SK電信與VISA合作，由韓國五大銀行參與，共同啟動(dòng)了MONETA移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而在國內此項技術(shù)還是處于試商用階段，采用此項業(yè)務(wù)的用戶(hù)，需將專(zhuān)門(mén)的小尺寸信用卡插入手機中；

    RF_SIM技術(shù)方案。采用微波技術(shù)，在2.4G頻段下進(jìn)行工作，并兼容普通手機的新型手機智能卡技術(shù)。目前國外在意大利的ZIGBEE-SIM屬于此類(lèi)，國內此技術(shù)也是處于試商用階段；

    RF_SD技術(shù)方案?；赟D卡，目前國內處于試商用階段；

    SWP_NFC技術(shù)方案。采用國際標準，工作頻率為13.56MHz，支持單線(xiàn)協(xié)議，目前國內標準制定完善階段，電子錢(qián)包卡和SIM卡合一，直接在卡上實(shí)現電子錢(qián)包的小額支付；

    Mobile_Felica技術(shù)方案。技術(shù)基于Felica，國外市場(chǎng)以日本為主。

    基于目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境，東信和平智能卡股份有限公司擁有一系列移動(dòng)支付產(chǎn)品。在此簡(jiǎn)要介紹三種解決方案供各位參考。

    解決方案之一 ：RF_SIM卡

    該方案是SIM卡一體化解決方案，射頻SIM卡是通過(guò)將射頻芯片嵌入標準的SIM卡中，在2.4G頻段下進(jìn)行工作，并兼容普通手機的新型手機智能卡，無(wú)需更換終端。

    射頻SIM卡技術(shù)變無(wú)源為有源來(lái)解決通信距離和穿透問(wèn)題，實(shí)際通信距離可根據客戶(hù)需要進(jìn)行調整，最大距離可達15M；通訊頻率變13.56MHz為2.4GHz來(lái)解決天線(xiàn)長(cháng)度問(wèn)題采用特殊的天線(xiàn)設計方案，增加該功能所需的耗電量幾乎可以忽略，功耗極??；通過(guò)無(wú)線(xiàn)口傳輸的數據，采用密文傳送，傳輸速度快；升級成本低，終端POS端可在現有的13.56MHz終端POS機上進(jìn)行升級，可兼容現有應用Mifare卡的應用系統, 如公交系統等等。

    解決方案之二：NFC

    NFC技術(shù)方案，用戶(hù)可以將各種卡（銀行卡、公交卡、門(mén)禁卡等）信息通過(guò)空中下載（OTA）的方式下載到NFC移動(dòng)終端的SIM卡上，之后進(jìn)行移動(dòng)支付。NFC技術(shù)也是國際上最被認可的的開(kāi)放式的商用和技術(shù)框架。該方案采用SWP協(xié)議實(shí)現NFC芯片與SIM卡的通信，工作頻率為13.56MHz，能兼容未來(lái)高速智能卡接口，但需要更換手機終端。 

    解決方案之三：SIMeKey

    SIMeKey技術(shù)采用安全可靠的OTP技術(shù)（動(dòng)態(tài)密碼生成技術(shù)），PIN保護機制，安全級別高，且可以隨時(shí)升級，用戶(hù)攜帶方便，推行成本比較低，除此之外，SIMeKey技術(shù)產(chǎn)品還具有以下三種顯著(zhù)特征：

    SIMeKEY 產(chǎn)品用SIM卡替代動(dòng)態(tài)口令編碼器。將安全算法置于SIM卡中，可以通過(guò)服務(wù)供應商以OTA方式遠程激活應用；

    SIMeKEY產(chǎn)品可以支持多個(gè)電子商務(wù)應用，每個(gè)應用相互獨立；

    SIMeKEY遵循ETSI標準的SIM Toolkit ，可以適用于各種類(lèi)型的手機。

    （文/東信和平智能卡股份有限公司 聞易）