IC卡與銀行卡系統對接實(shí)時(shí)充值的技術(shù)介紹

文章出處：http://psychicreadingswithdeb.com 作者：招商銀行廣州分行信息技術(shù)部 蔡煒群   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月09日

    前言

    自1985年我國出現第一張銀行卡，特別是在1993年國家實(shí)施“金卡工程”以來(lái)，各類(lèi)銀行卡、非銀行卡的應用都取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。銀行卡在各企事業(yè)單位的代發(fā)工資、代收代扣各種費用、商場(chǎng)酒店消費等領(lǐng)域得到了廣泛的應用。與此同時(shí)，非銀行卡特別是各種IC卡由于其安全易用、適應能力強等原因，在學(xué)校園區、工業(yè)園區、住宅小區的小額消費和身份識別等領(lǐng)域也得到了廣泛應用。近年來(lái)，基于IC卡技術(shù)的“公交一卡通”在公共交通領(lǐng)域的應用也得到廣泛認同。

    一、問(wèn)題的提出

    在實(shí)際應用中，銀行卡大多數以磁條為載體，數據集中在銀行主機，使用時(shí)必須要求終端與銀行主機實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)銀行卡的發(fā)行管理基本是由銀行完成的；而非銀行IC卡主要應用在比較特定的、相對封閉的領(lǐng)域，充值后既可聯(lián)機也可以脫機使用。IC卡發(fā)行后一個(gè)很重要的環(huán)節就是需要充值，目前IC卡的充值方法主要有現金充值、IC卡圈存機轉賬充值?，F金充值需要配備專(zhuān)門(mén)工作人員處理現金，需要專(zhuān)用場(chǎng)地，服務(wù)時(shí)間和地點(diǎn)都受限制；而圈存機雖然服務(wù)時(shí)間、地點(diǎn)可以較為靈活，但由于圈存機價(jià)格昂貴，也限制了它的使用。

    本文根據筆者在某企業(yè)集團組織開(kāi)發(fā)實(shí)施的一個(gè)實(shí)際應用，介紹了一種IC卡自助充值的技術(shù)方案在實(shí)際應用中，企業(yè)員工既有IC卡、又有銀行卡，每個(gè)員T 的IC卡與自己的銀行卡必須事先建立一一對應的綁定關(guān)系。IC卡與銀行卡既可以分別是獨立卡片，也可以是合二為一的聯(lián)名卡即智能一卡通。如果使用智能一卡通，上面有兩個(gè)獨立的賬戶(hù)，一個(gè)是銀行磁條賬戶(hù)，另一個(gè)是IC芯片電子錢(qián)包賬戶(hù)。銀行負責磁條賬戶(hù)的應用和維護管理，企業(yè)負責電子錢(qián)包賬戶(hù)的應用和維護管理。

    二、IC卡自助充值的技術(shù)方案

    1．企業(yè)內部的IC卡終端設備需要組成一個(gè)網(wǎng)絡(luò )

    首先，企業(yè)內部必須有一部中心數據庫服務(wù)器(此服務(wù)器最好有備份設備，采用企業(yè)級數據庫服務(wù)器如SQL Server、Sybase等)；其次，把分布在企業(yè)各區域中需要提供實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)充值功能的Ic卡終端設備通過(guò)協(xié)議轉換器連接到企業(yè)的內部網(wǎng)中，這樣，這些終端設備就可以從服務(wù)器實(shí)時(shí)獲取最新數據。

    2．企業(yè)IC卡管理系統與銀行系統聯(lián)網(wǎng)

    企業(yè)IC卡管理系統的中心數據庫服務(wù)器必須通過(guò)前置機、通訊專(zhuān)線(xiàn)與銀行的電腦網(wǎng)絡(luò )系統實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)，確?？蛻?hù)需要為IC卡電子錢(qián)包賬戶(hù)轉賬充值時(shí)，企業(yè)系統能與銀行系統實(shí)時(shí)交換數據。 

    聯(lián)網(wǎng)時(shí)， 企業(yè)的前置機是銀行前置機的客戶(hù)端， 銀行系統通過(guò)銀行核發(fā)IC卡對企業(yè)前置機進(jìn)行身份認證、交易傳輸的加密工作，這樣可以避免非法連接到銀行系統。注意，這里的加密Ic卡只是用于銀行系統與企業(yè)系統進(jìn)行數據交換加密和身份識別，與IC卡電子錢(qián)包系統有著(zhù)完全不同的用途。整個(gè)系統的網(wǎng)絡(luò )結構圖如圖1所示。

    3．建立IC卡子錢(qián)包賬戶(hù)與銀行卡的綁定關(guān)系

    為了使用銀行提供的Ic卡自助充值功能，客戶(hù)必須先自主、自助通過(guò)銀行提供的各種服務(wù)平臺，如網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自助銀行里的自助服務(wù)終端、銀行柜臺，辦理本人名下的Ic卡電子錢(qián)包賬戶(hù)與銀行卡賬戶(hù)轉賬一一對應的綁定關(guān)系。銀行系統驗證客戶(hù)的身份合法后，把綁定申請實(shí)時(shí)傳輸給企業(yè)系統，企業(yè)服務(wù)程序同時(shí)也驗證綁定的合法性后反饋給銀行，然后把結果登記在企業(yè)數據庫。流程如圖2所示。 

    4．轉賬與充值過(guò)程

    從銀行賬戶(hù)轉賬到IC卡電子錢(qián)包賬戶(hù)，可以有批量自動(dòng)轉賬和單筆自助轉賬，這就要求企業(yè)數據庫系統與銀行系統必須對接，并且按定義好的數據接口進(jìn)行信息交換。根據轉賬發(fā)起平臺的不同，又可以分為轉賬充值同時(shí)進(jìn)行和轉賬充值分開(kāi)進(jìn)行兩種情況。下面分別敘述三種組合情況。

    (1)轉賬充值同時(shí)進(jìn)行的單筆自助轉賬

    此種方式由IC卡持卡人自助發(fā)起轉賬充值請求， 而且操作都是在企業(yè)的Ic卡充值終端上操作。當持卡人在自助充值終端上選擇充值服務(wù)后感應IC卡、輸入IC卡密碼，企業(yè)服務(wù)器判斷IC卡如為有效白卡后即提示客戶(hù)輸入銀行卡充值密碼、充值金額，然后把充值請求發(fā)送給銀行系統；銀行系統根據IC卡電子錢(qián)包賬戶(hù)， 找到對應的銀行卡賬戶(hù)，銀行系統如判別充值請求為有效合法、銀行賬戶(hù)資金充足后，把信息反饋6-業(yè)服務(wù)器。企業(yè)服務(wù)器接收到銀行的信息后，立即反饋一個(gè)確認信息給銀行；同時(shí)更新企業(yè)數據庫中當前持卡人的轉賬信息，再把充值信息下傳給當前充值終端，當前充值終端屏幕提示持卡人進(jìn)行第二次感應IC卡，持卡人感應后，由當前充值終端對IC卡進(jìn)行驗證，驗證正確， 即把銀行卡的資金轉到IC卡電子錢(qián)包賬戶(hù)。流程如圖3所示。 

    (2)轉賬充值分開(kāi)進(jìn)行的批量自動(dòng)轉賬

    首先，采用這種轉賬方式的客戶(hù)必須事先與企業(yè)簽訂一份書(shū)面協(xié)議，同時(shí)留存一份給銀行保管。其次，企業(yè)根據實(shí)際情況，由6-業(yè)服務(wù)程序向銀行系統發(fā)起轉賬請求。轉賬觸發(fā)條件可以為周期性的轉賬如每月一次， 或者根據Ic卡電子錢(qián)包賬戶(hù)的余額如賬戶(hù)余額小于1O元等。批量轉賬過(guò)程類(lèi)似第一種情況，但不需驗證充值密碼；轉賬成功后也不立即提示持卡人充值。只有當持卡人持Ic卡在聯(lián)網(wǎng)的IC卡終端設備消費、查詢(xún)余額時(shí)，由企業(yè)服務(wù)程序判別、提示持卡人充值。

    (3)轉賬充值分開(kāi)進(jìn)行的單筆自助轉賬

    這種轉賬方式是由客 通過(guò)銀行的服務(wù)平臺，如網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自助銀行里的自助服務(wù)終端，自助發(fā)起轉賬交易請求，銀行系統根據客戶(hù)的銀行賬號找到對應的IC卡電子錢(qián)包賬號。轉賬過(guò)程類(lèi)似第一種情況，充值過(guò)程類(lèi)似第二種情況。

    5．數據接口

    銀行系統與企業(yè)系統的數據接口采用銀行定義的、基于TCP／IP的Socket數據包，各數據域定義簡(jiǎn)要說(shuō)明如下表。 

    三、安全性控制

    本系統通過(guò)如下措施進(jìn)行安全性控制，確?？蛻?hù)資金、銀行系統和企業(yè)系統的安全。

    1．銀行系統與企業(yè)系統的網(wǎng)絡(luò )連接通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)連接，同時(shí)在企業(yè)端的前置機上安裝銀行自己核發(fā)的IC卡和運行銀行下發(fā)的客戶(hù)端程序，銀行驗證聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合法身份，并對每一筆充值交易都用IC卡作數字簽名認證和傳輸加密，而且采用動(dòng)態(tài)密鑰下載的方式每天更換加密密鑰。
    2．客戶(hù)要使用自助充值功能，必須事先對銀行賬戶(hù)與IC卡電子錢(qián)包賬戶(hù)進(jìn)行一個(gè)綁定操作，而且綁定申請是否成功都必須經(jīng)過(guò)銀企雙方系統的確認。同樣，每一筆轉賬也是必須經(jīng)過(guò)雙方系統確認才能成功。
    3．客戶(hù)在IC卡終端設備進(jìn)行自助轉賬充值操作所輸入的銀行密碼是銀行卡充值專(zhuān)用密碼，不同于銀行卡的取款交易密碼，這樣可以杜絕銀行卡交易取款密碼在企業(yè)系統被截留的可能。
    4．客戶(hù)在IC卡終端設備進(jìn)行自助充值時(shí)，轉賬和充值都提示客戶(hù)感應IC卡、進(jìn)行相關(guān)驗證，杜絕了客戶(hù)進(jìn)行轉賬操作后沒(méi)有充值就離開(kāi)導致資金充人別人的IC卡的可能。
    5．如果一筆轉賬交易請求因為通訊問(wèn)題銀行系統不能傳輸給企業(yè)電腦系統確認，則這筆轉賬當不成功處理，交易被取消。如果銀行把轉賬交易請求發(fā)給了企業(yè)系統，但因為通訊原因得不到企業(yè)系統的確認，銀行系統會(huì )在通訊恢復時(shí)發(fā)查詢(xún)交易給企業(yè)系統，如果得到確認，則交易成功；如果企業(yè)系統返回不成功信息， 銀行系統則對交易作沖賬處理，取消交易。
    6．整個(gè)系統要求每天作對賬處理， 即企業(yè)系統的應用程序每天把記錄的成功轉賬交易以文件方式發(fā)送給銀行，由銀行系統讀取后與自己記錄的成功轉賬交易進(jìn)行核對， 然后反饋結果給企業(yè)系統。如果有單邊賬，則由銀企雙方人工確認后作沖賬或補賬處理。

    四、結束語(yǔ)

    目前國內的很多公用事業(yè)部門(mén)如煤氣公司、供電公司、自來(lái)水公司正在積極推動(dòng)預付費的IC卡收費項目，即把計量?jì)x表和收費裝置合在一起，組成一個(gè)新的預付費型計量?jì)x表，在這個(gè)新型的二合一的裝置中的收費設備通常就是一個(gè)內置的Ic卡終端設備。而在使用過(guò)程中，IC卡的充值就是一個(gè)很重要的環(huán)節。目前多數是要求用戶(hù)到銀行柜臺充值，如果再局限于這種傳統做法，用戶(hù)有可能在“八小時(shí)之外”出現斷電、斷水、停氣的可能。即使可以購買(mǎi)一些固定面值的儲值卡作應急之需，由于儲值卡一般為一次性使用，也會(huì )增加發(fā)卡成本?？梢?jiàn)，使用IC卡與銀行卡系統對接進(jìn)行實(shí)時(shí)充值技術(shù)，既可方便用戶(hù)，又可提高相關(guān)企事部門(mén)的服務(wù)質(zhì)量和工作效率，對于促進(jìn)IC卡在各個(gè)領(lǐng)域的應用有非常積極的意義。