淺談智能卡應用功能的拓展與集成
文章出處：http://psychicreadingswithdeb.com 作者：李敬紅 孫靖 程大章 人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月12日
1 我國智能卡應用現狀
“ 金卡工程’‘ 是以電子貨幣為重點(diǎn)開(kāi)始啟動(dòng)的, 在銀行長(cháng)卡上首先得到應用的。截至2002年6月, 我國發(fā)行的各類(lèi)銀行卡已超過(guò)4億張, 各大中城市之間均實(shí)現了跨行異地存取，消費。
在非銀行卡方面, 各類(lèi)卡應用系統也得到一蓬勃發(fā)展。截至2000年, 我國各類(lèi)卡累計發(fā)行約6億張。 日前, 己投人使用或開(kāi)始試點(diǎn)的智能卡應用領(lǐng)域包括電信（電話(huà)卡、 SIM卡）、組織機構代碼、交通一卡通（地鐵、公交、出租、輪渡等）、路橋自動(dòng)收費 、稅務(wù)、工商管理、社會(huì )保障（勞動(dòng)就業(yè) 、 社會(huì )保險、醫療保險、社會(huì ) 救助及優(yōu)撫應用等）、駕駛員違章管理、加油卡（中國石化和中國石油）、城市公用事業(yè)（如水、電、 燃氣）等。此外, 其他應用還有校園卡、單位員工卡、食堂售飯卡、門(mén)禁卡、各種優(yōu)惠卡等。 另外, 即將開(kāi)始試驗使用的智能卡應用還包括采用非接觸IC技術(shù)以及生物特征技術(shù)的第二代身份證, 這將成為我國最大的IC卡應用。
2 我國智能卡應用功能有待進(jìn)一步拓展與集成
智能卡技術(shù)的成熟與發(fā)展為人們生活帶來(lái)極大的便利, 智能卡技術(shù)應用的廣度和深度已經(jīng)成為衡量信息技術(shù)在人們日常生活中應用水平的一項重要指標。因此, 國內許多地區將人均持卡張數作為信息技術(shù)應用水平的一個(gè)重要體現。
這種衡量方式對于一些信息化水平相對落后的地區而言是適合的,然而對于北京、上海等國際化大都市, 智能卡的應用推廣水平, 僅僅追求卡的數量是遠不夠的。智能卡技術(shù)所表現的信息化水平不儀體現在人均持卡張數, 更要體現在卡為人們生活所帶來(lái)的便利功能上。智能卡功能的強弱以及卡的通用性是智能卡應用水平的真正衡量指標。試想如果每個(gè)單位都單獨發(fā)行自己的智能卡, 那么人們厚厚的錢(qián)包并沒(méi)有變薄, 只是用形形色色的智能卡如信用卡、社?？?、交通一卡通、單位一卡通、社區一卡通等代替了原來(lái)的部分證件和現金。這些雖然在一定程度上便捷了人們的生活, 但從全社會(huì )的角度考慮是遠遠不夠的。今后“ 一卡通” 的發(fā)展應朝著(zhù)“ 社會(huì )通” 的方向發(fā)展,而不應再僅局限各單位、各行業(yè)內部, 同時(shí)卡的功能和用卡環(huán)境也必須得到進(jìn)一步的完善。事實(shí)上, 各種卡類(lèi)歸納起來(lái)無(wú)非是實(shí)現電子消費、身份認證和信息存儲三大功能。“ 一卡通” 的真正任務(wù)應該是在盡可能少的智能卡上集成以上三大功能, 安全、可靠地便捷人們的日常生活。
在電子消費方面, 國外進(jìn)行了許多有益的嘗試。新加坡電子錢(qián)包（CASHCARD） 已實(shí)現了跨行業(yè)應用, 可用于超市、公路收費、停車(chē)場(chǎng)收費、圖書(shū)館、學(xué)校以及網(wǎng)上交易等跨國使用的電子錢(qián)包（如基威上通用電錢(qián)包的CEPS已在比利時(shí)、荷蘭、西班牙等國試點(diǎn)）實(shí)現了電子錢(qián)包的網(wǎng)上認證和支付功能。
在身份認證和信息存儲方面,上海的社?？?、北京的市民卡等實(shí)際上都是在向這一方向的集成努力, 只是應用的廣度和深度還有待進(jìn)一步提高。即將進(jìn)人試點(diǎn)階段的第二代身份證系統也將極大地推動(dòng)智能卡事業(yè)的進(jìn)程。
3 智能卡應用功能拓展與集成的可能性
智能卡應用功能的集包括社會(huì )范圍功能的集成和區域（如單位、社區等）范圍功能的集成兩個(gè)層面。例如社會(huì )范圍電子消費功能交通消費、停車(chē)場(chǎng)收費、購物消費等區域范圍電子消費食堂就餐消費、社區文娛消費等、社會(huì )范圍身份識別及基本信息存儲功能身份證功能、病史信息讀取功能、教育狀況信息讀取功能等、區域范圍身份識別及基本信息存儲功能（門(mén)禁功能、考勤功能等）。
3.1 智能卡應用功能拓展與集成的社會(huì )基礎
近年來(lái), 我國各地政府已對智能卡在社會(huì )范圍內的應用做了大量的工作, 取得巨大成就。這些成就為智能卡應用功能的進(jìn)一步拓展與集成提供了可能口社會(huì )范圍電子消費方面, 銀行卡以及交通一卡通的應用, 為電子消費在其他行業(yè)的推廣提供了良好的范例。只要在后臺建立良好的結算機制、協(xié)調好各行業(yè)之間的利益關(guān)系, 進(jìn)一步推廣電子消費應用領(lǐng)域, 逐步實(shí)現社會(huì )范圍電子消費功能的集成并非難事。在社會(huì )范圍身份識別及基本信息存儲方面, 各地政府也進(jìn)行了大量的努力。
2003年上半年, 上海社?？ǔF有的就醫、婚姻登記、失業(yè)登記、養老金領(lǐng)取、就業(yè)培訓、優(yōu)撫救助、公積金貸款等功能外, 又開(kāi)通了申領(lǐng)護照業(yè)務(wù), 可以實(shí)現交警使用手持機讀取社?？ㄖ惺忻裥畔⒌墓δ?。
廣東省2002年底開(kāi)始在廣 州、珠海、順德、南海4個(gè)城市試驗一種功能強大的社?？? 這種社?？ň哂锌ㄉ矸葑C、社?？?、醫療證、身份證、計生證、就業(yè)證、銀聯(lián)卡等多種功能, 適用部門(mén)及功能包括勞動(dòng)部門(mén)（辦理就業(yè)手續、養老保險、民政部門(mén)辦理婚姻登記及其證明、社保部門(mén)辦理社會(huì )保險, 包括費用的上繳、合同的續簽等）、衛生部門(mén)（辦理醫療保險, 卡里面還包括了個(gè)人的 以往醫療信息, 有病史記錄、醫生的建議等）、公安部門(mén)（辦理戶(hù)口登記、轉移, 身份證信息的更改等）、交費付款在有些聯(lián)網(wǎng)的部門(mén)辦理交費業(yè)務(wù)或商場(chǎng)消費時(shí), 可用社?？ù驺y聯(lián)卡來(lái)刷卡付款、工商部門(mén)個(gè)人和單位用戶(hù)只需帶上一張卡, 公司有關(guān)工商注冊、稅務(wù)登記、質(zhì)量檢測的材料全部記錄在內, 并且信息是全省聯(lián)網(wǎng)。此外, 此卡在地稅、藥監、財政、質(zhì)監等部門(mén)也同樣適用。按此進(jìn)程, 在不久的將來(lái)各種社會(huì )范圍的身份識別及基本信息存儲功能也會(huì )逐漸集成到同一張智能卡上。智能卡應用功能拓展與集成的另一關(guān)鍵步驟在于如何將各區域功能也集成進(jìn)一些社會(huì )通用的智能卡中, 而不是每個(gè)單位、每個(gè)社區發(fā)行自己所謂的“ 一卡通” 。事實(shí)上, 目前各單位、社區自行開(kāi)發(fā)的“ 一卡通”系統相對而言比較簡(jiǎn)單, 卡中存儲的數據十分有限, 絕大多數只是起到一個(gè)身份識別作用, 數據資料全部存儲在后臺數據庫中, 完全可以利用社會(huì )上現有比較通行的智能卡, 通過(guò)開(kāi)放部分數據分區, 甚至直接利用（直接讀取此卡的ID號加以實(shí)現）。由于IC卡內部的數據是分區存儲的, 可以對各分區進(jìn)行單獨加密, 因此這種方法是安全可行的。這種解決方案既可實(shí)現原有功能, 又可減少智能卡的發(fā)行數量, 方便人們的生活, 同時(shí)也降低了各單位、社區開(kāi)發(fā)“ 一卡通” 系統的成本。
3.2 對智能卡應用功能拓展與集成的安全性與數據一致性考慮
隨著(zhù)應用功能的不斷拓展與集成, 將有越來(lái)越多的單位需要對同一張卡中的數據甚至中心數據庫中的數據進(jìn)行讀寫(xiě), 如何保證這些數據的安全性以及一致性, 是在規劃和實(shí)現智能卡應用功能拓展與集成過(guò)程中人們考慮最多的問(wèn)題。
數據安全性方面, 智能卡的安全認證和數據交換主要采取兩種不同的形式具體的加密算法、密鑰管理以及認證方法清參閱其它相關(guān)文獻智能卡與智能卡讀寫(xiě)器之間直接進(jìn)行的操作方式這種方式一般也需在后臺建立交易數據庫, 只是不必每次交易時(shí)都進(jìn)行核對認證。如目前絕大多數城市的公交“ 一卡通” 系統都采取這種認證、交易方式和通過(guò)數據中心進(jìn)行的操作方式。就安全等級而言, 后者的安全性顯然高于前者, 但數據交換速度以及數據中心的負荷能力, 使得這種方一式僅適用于一些重要的認證、交易場(chǎng)合大金額電子消費、工商注冊等雖然后者認證及數據交換時(shí)間短一般非接觸式智能卡完成一次認證、交易的時(shí)間小于、成本低, 但安全性和存儲的數據量受到限制, 適用于一些簡(jiǎn)單的認證、交易場(chǎng)合如小金額電子消費、社區身份認證等。今后智能卡的發(fā)展趨勢將全部采用安全性高、功能強、存儲容量大的卡, 同一張卡在不同等級的應用中采取不同的認證、交易形式, 以滿(mǎn)足不同應用的需求。應用功能的不斷拓展與集成,意味著(zhù)將有越來(lái)越多的單位需要對卡中的數據, 甚至中心數據庫中的數據進(jìn)行讀寫(xiě), 到底那些單位可以對那些數據區中的數據進(jìn)行讀寫(xiě), 各數據區之間如何隔離、加密, 如何防止不同單位同時(shí)對同一數據區的內容進(jìn)行修改, 這些也都是在智能卡應用功能拓展與集成過(guò)程中迫切需要解決的問(wèn)題。尤其是在開(kāi)放一些通行智能卡的部分數據區供不同單位使用方面, 必須制定相應標準加以規范, 防止出現數據沖突的現象。
由此可見(jiàn), 信息技術(shù)便捷日常生活, 智能卡應用功能的拓展與集成符合這方面需求, 同時(shí)具有一定的社會(huì )基礎, 是完全可以實(shí)現的。但在增強系統功能、保證數據的安全性和一致性方面還有大量的工作要做。真正實(shí)現智能卡應用功能的拓展與集成, 還需要政府相關(guān)部門(mén)的宏觀(guān)調控和決策支持。
4 智能卡應用功能拓展與集成方案探索
綜合考慮國內的應用現狀以及安全性、部分行業(yè)限制等因素, 我國目前尚不具備進(jìn)一步實(shí)現全社會(huì )一卡通行的條件和能力。智能卡應用功能的拓展與集成只能逐步實(shí)現。以幾種發(fā)行量較大的、具有發(fā)展前景的社會(huì )通行智能卡為基礎, 將各種卡基應用系統的功能向這幾種智能卡集中, 同時(shí)不斷的開(kāi)發(fā)新功能, 最大程度地便捷人們的日常生活。
以上海為例, 除各銀行發(fā)行的銀行卡外, 發(fā)行量最大、最具影響力的是社?？ê徒煌?ldquo; 一卡通”兩種。前者發(fā)行量已達767萬(wàn)張, 1320萬(wàn)人口的基本信息已進(jìn)人社會(huì )保障和市民服務(wù)信息系統數據庫后者的發(fā)行量也已超過(guò)300萬(wàn)張。以這三種智能卡為基礎, 進(jìn)行各種應用的拓展與集成。
(1)建設以各類(lèi)銀行借記卡、信用卡等為基礎的電子消費大錢(qián)包。銀行卡產(chǎn)業(yè)在國外已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系, 發(fā)達國家在銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理、受理環(huán)境、持卡人用卡意識方面, 都已步人相當成熟的階段。相比之下, 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于較低的發(fā)展水平持卡消費占社會(huì )商品零售總額比例僅為3.45%(韓國為20%、美國25%), 特約商戶(hù)普及率僅為2%(韓國87%, 美國近100%), 人均持卡量?jì)H為0.29張(韓國2.1張, 美國2.9張)。中國銀行卡發(fā)行量雖然已超過(guò)4億張, 但僅意味著(zhù)個(gè)中國人才有一張卡, 持卡量太少, 加上特約商戶(hù)太少、機器常出故障、各銀行卡的功能單一等因素的影響, 實(shí)際消費中銀行卡的使用率極低, 很多人的銀行卡都處于“ 睡眠” 狀態(tài)。進(jìn)一步增強各類(lèi)銀行卡的理財、支付、交易功能,推進(jìn)電子消費廣度(地域、行業(yè)、領(lǐng)域)和深度(功能), 使銀行卡真正成為市民、企業(yè)、商家與銀行之間的直通車(chē), 成為提升我國電子消費水平的關(guān)鍵。
(2)使交通“ 一卡通” 成為全市通用的小額消費卡, 同時(shí)開(kāi)放部分數據分區供其他系統使用。就目前的情況而言, 要求銀行卡承擔所有的電子消費業(yè)務(wù)尚有一定難度, 而且傳統式的磁卡結構以及每次消費均需銀行認證的交易方法, 也使銀行卡在諸如公交付費的口常消費中不夠便捷。目前一上海交通“ 一卡通” 的發(fā)行量已 超過(guò)300萬(wàn), 并建立了完善的前臺運行平臺和后臺結算平臺。據推算, 未來(lái)上海將出現超過(guò)1000萬(wàn)的交通“ 一卡通” 持有族。如能以此系統為基礎通過(guò)容量擴充、增加后臺結算系統所跨的行業(yè)這可以以銀行系統為中介實(shí)現、增設消費點(diǎn)、增加最大充值金額等使之成為全市通用的小金額消費卡如上廁所、進(jìn)公園、買(mǎi)書(shū)報雜志、付停車(chē)費等, 必可極大地方便市民的常消費。另外, 目前上海所采用的交通“ 一卡通” 共有個(gè)存儲分區, 真正已使用的為個(gè)分區, 尚有較大的可用空間, 如能開(kāi)放這些空間供一些區域性智能卡系統使用需要制定相應標準, 規范操作, 以避免不同單位的數據沖突。如單位的考勤、就餐社區的門(mén)禁等, 有助于智能卡功能的進(jìn)一步集成, 同時(shí)也降低了區域智能卡系統的開(kāi)發(fā)成本。
(3)加強社?？üδ? 使社?？ú粌H成為市民的第二張身份證, 同時(shí)也使社?？ㄏ到y成為市民的電子檔案庫和信息數據庫。社?？ㄏ到y應存儲市民有關(guān)學(xué)歷、職業(yè)資格認證、病史、犯罪記錄、稅務(wù)、醫保、社保、公積金、信用等級等方面的信息, 同時(shí)方便地與各類(lèi)應用系統如工商注冊、護照申請、就業(yè)登記等進(jìn)行數據交換, 方便市民的各種日常事務(wù)。此外, 社?？ㄒ部梢宰鳛橐恍﹨^域性智能卡系統的身份識別卡這些系統的數據全部存儲于后臺數據庫, 但這就需要考慮到?jīng)]有社?？ǖ耐鈦?lái)人口, 要求外來(lái)人口的暫住證或其他證件也具有類(lèi)似功能。
在交易認證和數據交換方式方面, 銀行卡將仍以傳統的數據中心認證、交易為主“ 一卡通” 系統以卡本身的認證和交易功能為主(定期與后臺數據庫通信, 更新數據。更新周期可根據不同的應用具體決定),社?？ㄏ到y則宜將兩種方式結合起來(lái),針對不同層次的應用采用不同的交易、認證方式。
最后, 三大系統之間的信息交換(如信用等級信息在社保系統與銀行借貸系統之間交換)、轉賬充值服務(wù)(如利用銀行卡對交通“ 一卡通”進(jìn)行充值)等也是智能卡應用功能拓展與集成的有力支撐。
(文/ 李敬紅 孫靖 程大章)
